Je hypotheek is gewoon een schuld
Hypotheken zijn ingewikkelde financiële producten. Ten minste, het wordt vaak heel ingewikkeld gemaakt. In essentie komt het hier op neer: het is de grootste lening in je leven en je betaalt veel rente aan de bank.
Hypotheekrenteaftrek en tegenstrijdige adviezen van de bank en de adviseur maken het onnodig ingewikkeld.
Het punt is simpel. Als jij je hypotheek sneller aflost dan de standaard 30 jaar zul je eerder schuldenvrij zijn. Je zult minder rente betalen en uiteindelijk dus ook goedkoper uit zijn.
1. Je investeert in een veerkrachtige toekomst
Hoe meer geld je aflost, des te veerkrachtiger je situatie wordt (er vanuit gaande dat je voldoende geld apart houdt voor een gezonde buffer). Je maandlasten gaan omlaag, je creëert overwaarde of voorkomt restschuld wanneer je je huis verkoopt.
Bovendien investeer je in een betere financiële toekomst. Je maandlasten zullen gestaag dalen waardoor je steeds sneller kunt aflossen. Zo voorkom je dat je op latere leeftijd met hogere maandlasten komt te zitten. Je maakt jezelf stapje voor stapje steeds vrijer.
2. Je hoeft niet optimaal te profiteren
Hoe meer rente je betaalt, des te beter je profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Super. Maar ben jij geïnteresseerd hoeveel je relatief terugkrijgt? Door je rentelast te verlagen zul je relatief minder profiteren, maar zul je absoluut gezien gewoon minder betalen per maand.
Het is alsof je ‘winst’ maakt door veel afgeprijsde kleding te kopen. Je profiteert optimaal van het voordeel, maar het was goedkoper geweest om de kleding niet te kopen.
De bank wil dat je optimaal profiteert van deze regeling, omdat je hierdoor een optimale hoeveelheid rente betaalt aan de bank. De bank maakt winst, de overheid compenseert jou. Het lijkt een win-win situatie, behalve dan dat jij rente blijft betalen zolang je de schuld op je naam hebt staan. Geen rente betalen is uiteindelijk goedkoper voor jou en minder winstgevend voor de bank.
3. Zoek uit hoeveel jij kunt aflossen
Extra aflossen is niet voor iedereen. Zodra je je geld in de hypotheek stopt staat het vast. Je kunt er niet meer bij. Daarom is het belangrijk dat je uitzoekt hoeveel je wilt aflossen. Je kunt bijvoorbeeld een bedrag per maand apart zetten.
Bedenk dat je ook nog steeds blijft bouwen aan je normale buffer. Want als er onverwachte uitgaven langskomen wil je niet in de problemen komen.
Verder is het van belang om te bekijken hoeveel geld je boetevrij kunt aflossen. Vaak is dat zo’n 10-20% per jaar. Meestal kun je onbeperkt aflossen zodra je rentevaste periode is afgelopen.
4. Spaar geld op een aparte rekening
Zet het geld dat je spaart voor extra aflossing op een aparte spaarrekening met een goede rente. Op die manier haal je het geld uit zicht, en kun je het vermogen rustig opbouwen. Wanneer je een storting doet naar de hypotheekbank betaal je de volgende maand direct minder rente. Vaak mag je echter pas storten vanaf een paarhonderd euro.
Let ook op wat gunstig is voor jouw situatie. Wellicht kun je je spaargeld een paar jaar vastzetten tegen een gunstige rente, en zo goedkoper uit zijn. Bij ASN Bank (een duurzame bank) kun je sparen tegen een gunstige rente en wordt je geld ingezet om de wereld duurzamer te maken. Je kunt ook gaan voor meer rendement (en meer risico) en je geld beleggen in aandelen en obligaties.
Zoals via Saxo bank (hier zit ik zelf ook) kun je eenvoudig beginnen met beleggen in de vooruitgang. Laat jezelf goed informeren over de mogelijkheden, de risico’s en de fiscale gevolgen van beleggen. Sparen in een deposito (je geld vastzetten) is zonder risico en levert ook rente op.
5. Stel een doel voor jezelf
Hoeveel wil je dit jaar aflossen? Stel een doel voor jezelf. Wil je zo snel mogelijk van je hypotheek af? Dan kun je jezelf uitdagen het maximale boetevrije bedrag af te lossen. Maar ieder bedrag helpt je vooruit.
Besef dat het versneld aflossen van je hypotheek echt een investering in een betere toekomst is. Je verlost jezelf van een schuld van enkele tonnen. Dat is geen makkelijke opgave. Je hebt er geduld voor nodig, en wellicht is het nodig dat je je levensstijl hierop aanpast.
Maar bedenk, grote doelen bereik je stapje voor stapje. Wanneer je het proces in werking zet en er niet dagelijks aan denkt, zul je merken dat er zo een paar jaar voorbij zijn, en je al een heel eind bent gekomen!
Bekijk voor jezelf of het gunstig is voor jouw situatie om af te lossen. Doe voordat je naar een adviseur gaat je eigen onderzoek. Veel adviseurs zullen je namelijk willen overhalen om niet af te lossen om diverse redenen, simpelweg omdat dat winstgevender is voor de bank.
Neem contact op met een expert
Aflossen is niet in iedere situatie de meest winstgevende keuze, bijvoorbeeld wanneer je een spaar- of bankspaarhypotheek hebt. Zorg dus dat je grip op de stof krijgt (bijvoorbeeld door middel van onderstaande boeken) en leg je situatie vervolgens voor aan een of meerdere experts voordat je begint met aflossen. Zoek uit wat de consequenties zijn voor jouw situatie. Wellicht is het in jouw situatie beter om een paar jaar te vermogen op te bouwen, en dit over enkele jaren (bijvoorbeeld aan het einde van je rentevaste periode of wanneer je je hypotheek oversluit) in een keer af te lossen.
Wanneer je binnen enkele jaren een nieuw huis wilt kopen kan het slimmer zijn om met behulp van je eigen geld een lagere hypotheek af te sluiten en te kiezen voor een hypotheek die je versneld kunt aflossen. Ben je nog niet toe aan al deze ingewikkelde gesprekken? Je kunt natuurlijk direct zonder risico beginnen met sparen, je ondertussen inlezen en later persoonlijk advies inwinnen.
Meer tips en trucs om snel hypotheekvrij te zijn
Hieronder vind je twee super praktische boekjes met tips gebaseerd op de Nederlandse situatie. Daarnaast bevatten deze boeken praktijkvoorbeelden van mensen die hun hypotheek succesvol vervroegd hebben afgelost. Ga niet zomaar aflossen maar verdiep jezelf in je financiële toekomst. Alleen door er de tijd voor te nemen kun je de juiste keuzes maken waarvoor je jezelf over twintig jaar dankbaar zult zijn.
Reacties
Heel interesant.
like
Beter!
Volgens mij kan je anno 2013 alleen nog een annuïtaire hypotheek afsluiten. Men is tegenwoordig verplicht om de schuldlast geheel terug te betalen. Versneld aflossen kan, meestal 10% van de hypotheeklast – wij hebben een hypotheek bij een bank afgesloten die het wel toestaat onbeperkt af te lossen. Het is even zoeken en wel de beste manier natuurlijk!
Mits je huis niet onderwater staat is het helemaal niet zo verstandig je hypotheek eerder af te lossen. Inflatie is een zegen voor je hypotheek. Elke dag wordt je relatieve schuld automatisch minder. Voor elke 100 euro die je nu aflost lever je 100% aan bestedingskracht in op dit moment. Diezelfde 100 is over 10 jaar nog maar 80 euro waard en over 30 jaar nog slechts 40! De ‘pijn’ van 100 Euro aflossen is nu dus veel groter dan over jaren. Daarnaast is het bepaald niet uitgesloten dat de honderden/duizenden miljarden die momenteel door centrale banken wereldwijd in de economie worden gepompt uiteindelijk zullen leiden tot een periode van hoge inflatie, waardoor dit effect alleen maar toeneemt.
Maar ondertussen betaal je ook een heleboel rente aan de bank, iedere maand opnieuw. Daar kan geen inflatie tegenop hoor. ;)