“Pay off your mortgage before retirement,
and that’s one less bill you’ll have to worry
about when you’re on a fixed income.”

Suze Orman

Hypotheek versneld aflossen

Ik weet het – je hypotheek versneld aflossen is niet voor iedereen. Maar het zou kunnen dat het wel iets voor je is.

Begin 2017 losten Billy en ik onze hypotheek af. Sinds die tijd leven we hypotheekvrij. De weg ernaartoe heeft jaren in beslag genomen waarin we een duidelijk plan volgden.

We kozen ervoor om onze hypotheek versneld af te lossen omdat we – als ondernemers zijnde – nooit weten wat de toekomst ons brengt. We zagen nu mogelijkheden om het te doen, waardoor we in de toekomst meer veerkracht hebben, mochten we eens in financieel zwaar weer komen.

Raak je ook geïnspireerd van het idee om te leven zonder hypotheek, en ben je bereid om veel te sparen en minder te spenderen? Laten we dan eens kijken waar je kunt beginnen!

Waarom zou je je hypotheek versneld aflossen?

Omdat je – zodra je eenmaal zover bent – geen hypotheeklasten meer hebt. Voor de meeste huishoudens geldt: wonen is de grootste kostenpost. En door je hypotheek versneld af te lossen kun je deze kostenpost wegnemen.

En dat betekent nogal wat.

En niet alleen dat – hoe eerder je je hypotheek aflost, des te minder geld je in je leven uitgeeft aan rente. En ik weet het – op dit moment staat de rente historisch laag. Maar nog niet iedereen profiteert van deze lage rente. Onze lineaire hypotheek had bijvoorbeeld een rente van 4,25% vanwege risico opslag omdat ik voor mezelf werk.

Er zijn maar weinig mensen die de berekening maken, maar de getallen zijn indrukwekkend. Want als wij die hypotheek 30 jaren zouden laten lopen tegen die rente (wat natuurlijk niet helemaal realistisch is), dan zouden we ons huis twee keer betalen. Eén keer in aflossing, en één keer in rente.

Voor het geld van een prachtig grachtenpand heb ik dan een slecht geïsoleerde arbeiderswoning. Ik vind dat geen goeie deal, dus ik besloot af te lossen zo snel als ik kon.

Meer tijd voor elkaar

Laatst kwam er tijdens een signeersessie in Delft een lezeres naar me toe. Ze volgde soChicken al een tijdje. Door mijn eerdere artikelen was ze geïnspireerd geraakt om samen met haar partner versneld af te lossen.

Ze vertelde me dat haar partner hierdoor een dag minder kon gaan werken, waardoor hij meer tijd kon doorbrengen met hun pasgeboren dochter.

Bedenk eens wat dat betekent voor de vader én voor de dochter. Deze stap creëert een relaxter huishouden om in op te groeien waarin er meer tijd voor elkaar is. Meer rust, meer liefde en een betere relatie.

Wat zou jij veranderen in je leven als je geen woonlasten meer zou hebben?

Oké – en wat zijn de tips?

Ja – hier komen mijn tips. En hierbij is het belangrijk om in gedachten te houden dat ieders situatie anders is. Ik richt me op de principes achter versneld aflossen van je hypotheek. Hoe snel het bij jou gaat is afhankelijk van je bereidheid om te sparen, de hoogte van de hypotheekschuld én je inkomen.

Laten we eens kijken.

1. Je hypotheek aflossen moet prioriteit hebben

Als je een lineaire of annuïteitenhypotheek hebt dan los je hem automatisch af over de looptijd. Maar als je versneld wilt aflossen – in 10 jaar of korter – dan moet het aflossen van je hypotheek prioriteit krijgen boven een heleboel andere dingen.

Je zult dingen moeten laten om je jaarlijkse aflossing te kunnen doen. Hoe beter je beneden je stand kunt leven, des te meer je jaarlijks kunt aflossen. Het verschil tussen je inkomen en je uitgaven is je spaarmarge. Dit is het bedrag dat richting je hypotheek kan.

En het is belangrijk dat je deze marge niet spendeert aan andere dingen zoals vakanties, smartphones of restaurants.

Hoe je hier beter in wordt bespreek ik hier.

Een belangrijk punt: als een hypotheekvrij leven je prioriteit heeft, sluit dan ook niet uit om te verhuizen. Wellicht heb je jezelf laten verleiden tot een flinke hypotheek voor een groot huis. Het aflossen van een hoge hypotheek kost een hoop extra tijd en moeite, afhankelijk van de hoogte van je spaarmarge.

In zo’n situatie kan verhuizen naar een goedkoper huis je een voorsprong van een paar jaar geven. Ik woon met Billy momenteel in een klein huisje in Delft, ook al zouden we een hypotheek kunnen krijgen voor een veel groter huis. Dit maakte het veel makkelijker om de hypotheek versneld af te lossen.

2. Je moet tegen de stroom in zwemmen

Ja, want je bent waarschijnlijk één van de weinigen die haar hypotheek versneld aflost. De meeste mensen praten veel over het ervaren van meer vrijheid, maar weinig mensen zetten daadwerkelijk de moeilijke stappen. Ze kiezen liever voor comfort op dit moment.

Daar is niets mis mee, maar het geeft je soms wel het gevoel dat je tegen de stroom inzwemt. Als je op een verjaardag uitlegt waar je mee bezig bent krijg je waarschijnlijk opmerkingen als: maar dan loop je toch hypotheekrenteaftrek mis!

Klopt. Je loopt korting mis op een product dat je niet wilt. Ik heb bijvoorbeeld geen baby. Al delen ze de pakken luiers uit voor 1 euro – ik hoef het niet. Een pak luiers voor 1 euro is nog steeds een overbodige uitgave in mijn geval.

Ik wil geen rente betalen. Dus of ik nou korting krijg of niet, het is goedkoper om géén hypotheek te hebben.

Plus, jouw ondernemende houding geeft andere huiseigenaren een vervelend gevoel. Want ze vínden het waarschijnlijk ook een goed plan om versneld af te lossen, maar ze doen het niet.

3. Je bent op een soort ‘eenzame missie’

Het hangt er natuurlijk helemaal vanaf in wat voor kringen je je bevindt en hoe open je vrienden en familieleden zijn. Maar in veel situaties is het ongemakkelijk om te vertellen over wat je hebt bereikt.

En dat voelt soms lastig, want het versneld aflossen van je hypotheek is best een onderneming. Je voelt je trots en blij als je een mijlpaal bereikt. En die blijdschap zul je vooral in je eentje vieren.

Ik vind het zelf ook vaak ongemakkelijk om te delen dat ik mijn hypotheek heb afgelost. Het betekent toch dat je samen op een paar ton zit, terwijl iemand anders misschien niet eens duizend euro spaargeld heeft. Ik heb besloten om er open over te zijn omdat ik weet dat mijn verhaal anderen kan inspireren en omdat het zo’n geweldige stap is richting een vrijer leven.

Goedkoop wonen kan op verschillende manieren, en het aflossen van je hypotheek is één (prijzige) optie met zijn eigen voor- en nadelen. En het is niet makkelijk.

Als je het doel eenmaal hebt bereikt lijkt het voor anderen alsof jij het maar makkelijk hebt – maar dan gaan ze voorbij aan alle offers die je moest brengen terwijl zij elk jaar een nieuwe smartphone kochten.

Daarom zul je merken dat het makkelijker is om je voortgang vooral te delen met een paar mensen die het wél begrijpen.

4. Je moet een plan maken

Zonder plan val je vanzelf terug in oude patronen van comfort en (teveel) geld uitgeven. Dan voelt het ineens heel verleidelijk om die financiële meevaller te gebruiken voor een reis of een nieuwe badkamer, in plaats van je hypotheek versneld af te lossen.

Ons plan was vrij simpel: proberen om elk jaar het maximale bedrag af te lossen en daarnaast sparen voor de laatste grote aflossing aan het einde van de rentevaste periode. Dit is een periode waarin we vier weken hadden om de hele hypotheek af te lossen, voordat we ons weer minimaal een jaar moesten vastleggen.

Ik maakte een excel sheet met daarin een berekening hoe de hypotheeksom de komende jaren stap voor stap zou afnemen.

Voordat we serieus aan de slag gingen lieten we onze spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek, zodat aflossen eenvoudiger en transparanter zou zijn. Dit kostte aardig wat geld maar was het waard. Spaarhypotheken zijn niet gemaakt om versneld afgelost te worden. Hierdoor kunnen er vervelende verrassingen ontstaan met de Belastingdienst, dus zoek dat even uit als je een spaarhypotheek hebt.

We hadden een paar meevallers op de weg:

  • We zijn van onszelf vrij spaarzaam, en hadden al een aardige spaarbuffer opgebouwd de jaren daarvoor.
  • In het eerste jaar was er een speciale regeling waardoor we een dubbele inleg mochten doen. Dus dat schoot lekker op.
  • Billy verkocht zijn bedrijf, waardoor we ineens extra geld beschikbaar hadden.

Gecombineerd met groeiende inkomsten uit het Broednest en het feit dat we de jaren daarvoor een relatief betaalbaar huis hadden gekocht konden we onze hypotheek aflossen in slechts 5 jaar!

Het laatste jaar hebben we overigens wel ‘boete’ betaald, omdat dit uiteindelijk slechts iets duurder uitviel dan nog een heel jaar rente betalen. En ik omarmde de mogelijkheid om er dan gewoon maar ‘vanaf’ te zijn.

5. Je moet een lange adem hebben

Geluk is relatief. Ik hoor mensen vaak zeggen dat ik ‘geluk’ heb, en ze hebben gelijk. Ik héb geluk met veel dingen. Maar als het op de hypotheek aankomt was het vooral een kwestie van de juiste keuzes maken.

  • Ik had kunnen kiezen voor een groter en duurder huis met een hogere hypotheek.
  • Ik had mijn inkomen kunnen spenderen aan verbouwingen, duurdere reizen, toffere gadgets, een hippe auto of prijzige abonnementen.
  • Ik had ervoor kunnen kiezen om mijn spaargeld anders te gebruiken.
  • Ik had mijn focus kunnen verliezen gedurende die jaren en stoppen met aflossen of een jaar overslaan. Het saaie middenstuk is alles behalve inspirerend.

Geluk speelt een rol, maar de keuzes die je maakt hebben veel meer invloed.

Het is belangrijk dat je een lange adem hebt en stapje voor stapje voortgang blijft maken op je doel. Dat je niet uit het oog verliest waar je het voor doet (een toekomst met meer vrijheid). En bovenal – dat je euro’s apart zet en overmaakt naar de bank.

Meer is het niet. Sparen, overboeken, sparen, overboeken. En als je dat lang genoeg doet, word je op een dag wakker zonder hypotheek.

Was het de moeite waard?

In mijn situatie wel. Ik ben blij dat ik de komende jaren bakken met geld bespaar aan rente. Ik vind het een fijn idee dat ik geen schulden heb. En ik vind het prettig dat ik zelf zeggenschap heb over m’n huis.

Het voelt vrijer en rustiger en het geeft me meer mogelijkheden om mijn tijd in te delen zoals ik dat zelf wil.

Wil je zelf je hypotheek versneld aflossen? Hieronder vind je tips, inspiratie en boeken die je op weg helpen. Doe je eigen research, laat je informeren en ga aan de slag. Met iedere euro die je aflost word je ietsje vrijer. Succes!

Bekijk ook deze Engelstalige blogs:

soChicken nieuwsbrief - maak je leven steeds leuker!

Maak elke week steeds leuker met mijn gezellige maandagmorgen nieuwsbrief! Ruim 140.000 mensen gingen je voor! 😁

Goed om te weten
Je ontvangt elke maandagochtend versgelegde inspiratie en af en toe een extra update. Je kunt je altijd uitschrijven. Door op de knop te drukken ga je ermee akkoord dat we je gegevens met zorg en liefde verwerken volgens onze privacyverklaring. 💛