“Pay off your mortgage before retirement,
and that’s one less bill you’ll have to worry
about when you’re on a fixed income.”
Suze Orman
In dit artikel...
Hypotheek versneld aflossen
Ik weet het – je hypotheek versneld aflossen is niet voor iedereen. Maar het zou kunnen dat het wel iets voor je is.
Begin 2017 losten Billy en ik onze hypotheek af. Sinds die tijd leven we hypotheekvrij. De weg ernaartoe heeft jaren in beslag genomen waarin we een duidelijk plan volgden.
We kozen ervoor om onze hypotheek versneld af te lossen omdat we – als ondernemers zijnde – nooit weten wat de toekomst ons brengt. We zagen nu mogelijkheden om het te doen, waardoor we in de toekomst meer veerkracht hebben, mochten we eens in financieel zwaar weer komen.
Raak je ook geïnspireerd van het idee om te leven zonder hypotheek, en ben je bereid om veel te sparen en minder te spenderen? Laten we dan eens kijken waar je kunt beginnen!
Ben je klaar voor een positieve spiraal?
Ik leer je de snelle & moeiteloze weg naar een positief leven dat overloopt van blijdschap, rust, balans & betekenis. 🎉
In het Broednest volg je onbeperkt tientallen praktische compacte cursussen. Al meer dan 13 duizend mensen gingen je voor!
Waarom zou je je hypotheek versneld aflossen?
Omdat je – zodra je eenmaal zover bent – geen hypotheeklasten meer hebt. Voor de meeste huishoudens geldt: wonen is de grootste kostenpost. En door je hypotheek versneld af te lossen kun je deze kostenpost wegnemen.
En dat betekent nogal wat.
En niet alleen dat – hoe eerder je je hypotheek aflost, des te minder geld je in je leven uitgeeft aan rente. En ik weet het – op dit moment staat de rente historisch laag. Maar nog niet iedereen profiteert van deze lage rente. Onze lineaire hypotheek had bijvoorbeeld een rente van 4,25% vanwege risico opslag omdat ik voor mezelf werk.
Er zijn maar weinig mensen die de berekening maken, maar de getallen zijn indrukwekkend. Want als wij die hypotheek 30 jaren zouden laten lopen tegen die rente (wat natuurlijk niet helemaal realistisch is), dan zouden we ons huis twee keer betalen. Eén keer in aflossing, en één keer in rente.
Voor het geld van een prachtig grachtenpand heb ik dan een slecht geïsoleerde arbeiderswoning. Ik vind dat geen goeie deal, dus ik besloot af te lossen zo snel als ik kon.
Meer tijd voor elkaar
Laatst kwam er tijdens een signeersessie in Delft een lezeres naar me toe. Ze volgde soChicken al een tijdje. Door mijn eerdere artikelen was ze geïnspireerd geraakt om samen met haar partner versneld af te lossen.
Ze vertelde me dat haar partner hierdoor een dag minder kon gaan werken, waardoor hij meer tijd kon doorbrengen met hun pasgeboren dochter.
Bedenk eens wat dat betekent voor de vader én voor de dochter. Deze stap creëert een relaxter huishouden om in op te groeien waarin er meer tijd voor elkaar is. Meer rust, meer liefde en een betere relatie.
Wat zou jij veranderen in je leven als je geen woonlasten meer zou hebben?
Oké – en wat zijn de tips?
Ja – hier komen mijn tips. En hierbij is het belangrijk om in gedachten te houden dat ieders situatie anders is. Ik richt me op de principes achter versneld aflossen van je hypotheek. Hoe snel het bij jou gaat is afhankelijk van je bereidheid om te sparen, de hoogte van de hypotheekschuld én je inkomen.
Laten we eens kijken.
1. Je hypotheek aflossen moet prioriteit hebben
Als je een lineaire of annuïteitenhypotheek hebt dan los je hem automatisch af over de looptijd. Maar als je versneld wilt aflossen – in 10 jaar of korter – dan moet het aflossen van je hypotheek prioriteit krijgen boven een heleboel andere dingen.
Je zult dingen moeten laten om je jaarlijkse aflossing te kunnen doen. Hoe beter je beneden je stand kunt leven, des te meer je jaarlijks kunt aflossen. Het verschil tussen je inkomen en je uitgaven is je spaarmarge. Dit is het bedrag dat richting je hypotheek kan.
En het is belangrijk dat je deze marge niet spendeert aan andere dingen zoals vakanties, smartphones of restaurants.
Hoe je hier beter in wordt bespreek ik hier.
Een belangrijk punt: als een hypotheekvrij leven je prioriteit heeft, sluit dan ook niet uit om te verhuizen. Wellicht heb je jezelf laten verleiden tot een flinke hypotheek voor een groot huis. Het aflossen van een hoge hypotheek kost een hoop extra tijd en moeite, afhankelijk van de hoogte van je spaarmarge.
In zo’n situatie kan verhuizen naar een goedkoper huis je een voorsprong van een paar jaar geven. Ik woon met Billy momenteel in een klein huisje in Delft, ook al zouden we een hypotheek kunnen krijgen voor een veel groter huis. Dit maakte het veel makkelijker om de hypotheek versneld af te lossen.
2. Je moet tegen de stroom in zwemmen
Ja, want je bent waarschijnlijk één van de weinigen die haar hypotheek versneld aflost. De meeste mensen praten veel over het ervaren van meer vrijheid, maar weinig mensen zetten daadwerkelijk de moeilijke stappen. Ze kiezen liever voor comfort op dit moment.
Daar is niets mis mee, maar het geeft je soms wel het gevoel dat je tegen de stroom inzwemt. Als je op een verjaardag uitlegt waar je mee bezig bent krijg je waarschijnlijk opmerkingen als: maar dan loop je toch hypotheekrenteaftrek mis!
Klopt. Je loopt korting mis op een product dat je niet wilt. Ik heb bijvoorbeeld geen paard. Al delen ze de pakken paardenvoer uit voor 1 euro – ik hoef het niet. Een pak paardenvoer voor 1 euro is nog steeds een overbodige uitgave in mijn geval.
Ik wil geen rente betalen. Dus of ik nou korting krijg of niet, het is goedkoper om géén hypotheek te hebben.
Plus, jouw ondernemende houding geeft andere huiseigenaren een vervelend gevoel. Want ze vínden het waarschijnlijk ook een goed plan om versneld af te lossen, maar ze doen het niet.
3. Je bent op een soort ‘eenzame missie’
Het hangt er natuurlijk helemaal vanaf in wat voor kringen je je bevindt en hoe open je vrienden en familieleden zijn. Maar in veel situaties is het ongemakkelijk om te vertellen over wat je hebt bereikt.
En dat voelt soms lastig, want het versneld aflossen van je hypotheek is best een onderneming. Je voelt je trots en blij als je een mijlpaal bereikt. En die blijdschap zul je vooral in je eentje vieren.
Ik vind het zelf ook vaak ongemakkelijk om te delen dat ik mijn hypotheek heb afgelost. Het betekent toch dat je samen op een paar ton zit, terwijl iemand anders misschien niet eens duizend euro spaargeld heeft. Ik heb besloten om er open over te zijn omdat ik weet dat mijn verhaal anderen kan inspireren en omdat het zo’n geweldige stap is richting een vrijer leven.
Goedkoop wonen kan op verschillende manieren, en het aflossen van je hypotheek is één (prijzige) optie met zijn eigen voor- en nadelen. En het is niet makkelijk.
Als je het doel eenmaal hebt bereikt lijkt het voor anderen alsof jij het maar makkelijk hebt – maar dan gaan ze voorbij aan alle offers die je moest brengen terwijl zij elk jaar een nieuwe smartphone kochten.
Daarom zul je merken dat het makkelijker is om je voortgang vooral te delen met een paar mensen die het wél begrijpen.
4. Je moet een plan maken
Zonder plan val je vanzelf terug in oude patronen van comfort en (teveel) geld uitgeven. Dan voelt het ineens heel verleidelijk om die financiële meevaller te gebruiken voor een reis of een nieuwe badkamer, in plaats van je hypotheek versneld af te lossen.
Ons plan was vrij simpel: proberen om elk jaar het maximale bedrag af te lossen en daarnaast sparen voor de laatste grote aflossing aan het einde van de rentevaste periode. Dit is een periode waarin we vier weken hadden om de hele hypotheek af te lossen, voordat we ons weer minimaal een jaar moesten vastleggen.
Ik maakte een excel sheet met daarin een berekening hoe de hypotheeksom de komende jaren stap voor stap zou afnemen.
Voordat we serieus aan de slag gingen lieten we onze spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek, zodat aflossen eenvoudiger en transparanter zou zijn. Dit kostte aardig wat geld maar was het waard. Spaarhypotheken zijn niet gemaakt om versneld afgelost te worden. Hierdoor kunnen er vervelende verrassingen ontstaan met de Belastingdienst, dus zoek dat even uit als je een spaarhypotheek hebt.
We hadden een paar meevallers op de weg:
- We zijn van onszelf vrij spaarzaam, en hadden al een aardige spaarbuffer opgebouwd de jaren daarvoor.
- In het eerste jaar was er een speciale regeling waardoor we een dubbele inleg mochten doen. Dus dat schoot lekker op.
- Billy verkocht zijn bedrijf, waardoor we ineens extra geld beschikbaar hadden.
Gecombineerd met groeiende inkomsten uit de digitale leeromgeving en het feit dat we de jaren daarvoor een relatief betaalbaar huis hadden gekocht konden we onze hypotheek aflossen in slechts 5 jaar!
Het laatste jaar hebben we overigens wel ‘boete’ betaald, omdat dit uiteindelijk slechts iets duurder uitviel dan nog een heel jaar rente betalen. En ik omarmde de mogelijkheid om er dan gewoon maar ‘vanaf’ te zijn.
5. Je moet een lange adem hebben
Geluk is relatief. Ik hoor mensen vaak zeggen dat ik ‘geluk’ heb, en ze hebben gelijk. Ik héb geluk met veel dingen. Maar als het op de hypotheek aankomt was het vooral een kwestie van de juiste keuzes maken.
- Ik had kunnen kiezen voor een groter en duurder huis met een hogere hypotheek.
- Ik had mijn inkomen kunnen spenderen aan verbouwingen, duurdere reizen, toffere gadgets, een hippe auto of prijzige abonnementen.
- Ik had ervoor kunnen kiezen om mijn spaargeld anders te gebruiken.
- Ik had mijn focus kunnen verliezen gedurende die jaren en stoppen met aflossen of een jaar overslaan. Het saaie middenstuk is alles behalve inspirerend.
Geluk speelt een rol, maar de keuzes die je maakt hebben veel meer invloed.
Het is belangrijk dat je een lange adem hebt en stapje voor stapje voortgang blijft maken op je doel. Dat je niet uit het oog verliest waar je het voor doet (een toekomst met meer vrijheid). En bovenal – dat je euro’s apart zet en overmaakt naar de bank.
Meer is het niet. Sparen, overboeken, sparen, overboeken. En als je dat lang genoeg doet, word je op een dag wakker zonder hypotheek.
Was het de moeite waard?
In mijn situatie wel. Ik ben blij dat ik de komende jaren bakken met geld bespaar aan rente. Ik vind het een fijn idee dat ik geen schulden heb. En ik vind het prettig dat ik zelf zeggenschap heb over m’n huis.
Het voelt vrijer en rustiger en het geeft me meer mogelijkheden om mijn tijd in te delen zoals ik dat zelf wil.
Wil je zelf je hypotheek versneld aflossen? Hieronder vind je tips, inspiratie en boeken die je op weg helpen. Doe je eigen research, laat je informeren en ga aan de slag. Met iedere euro die je aflost word je ietsje vrijer. Succes!
- Ontdek 11 tips om goedkoper & vrijer te leven
- Versneld je hypotheek aflossen – 5 tips
- Geld besparen – simpele checklist
- 11 manieren waarop ik onwijs veel geld bespaar
Bekijk ook deze Engelstalige blogs:
Bouw een goed leven met je geld
Op welke manier kun je je geld het beste beheren om je levenskwaliteit te ondersteunen? In deze Bundel zoeken we het uit.
Ontdek de kracht van de stuwdamtheorie en leer over de magie van het ontkoppelen van je inkomen. Verander je band met geld en gebruik het om je levenskwaliteit te vergroten in kleine, praktische stappen.
Reken af met geldzorgen, zodat je je aandacht kunt richten op zaken die je wel blij maken.
Reacties
Wat super zeg, dat jullie dit hebben kunnen doen. En wat fijn dat je zelfs anderen hebt weten te inspireren. Bij ons zelf is het overigens zo dat mijn man en ik elk slechts 3 dagen werken.. ook om meer tijd met onze kinderen door te brengen, zoals de vader in je voorbeeld. Dat heeft dan wel als gevolg dat we de hypotheek niet versneld kunnen aflossen (en soms zelfs krap aan wel kunnen aflossen, aangezien wij ook nog eens graag en veel reizen met ons gezin).. ach, keuzes.. als je er maar blij van wordt wat je kiest, toch?!
Wij werkten alle twee fulltime. Ruim 1 salaris konden wij met gemak opzij zetten door op niet al te grote voet te leven. De hypotheek werd als eerste afgelost. Wij zijn blijven door sparen. Nu hebben we 2 huizen hypotheekvrij. In het ene wonen we, het andere verhuren we. 5 jaar geleden konden we stoppen met werken, op ons 54e en 51e jaar. Mijn advies zou zijn om vooral geen adviezen van banken te volgen. Inderdaad is het soms moeilijk voor mensen uit onze omgeving. We merken wel dat steeds meer mensen gaan aflossen.
Hoi jelle, sparen jullie ook met potjes? Om iets op zij te zetten voor als je het dan weer nodig hebt? Zoja welke potjes gebruiken jullie?
En kan je hypotheek enkel per jaar meer aflossen of ook maandelijks? Of scheelt dat weer per bank?
Hoi Mieke! We leven op dit moment niet echt volgens een begroting en sparen niet met potjes. Dit hebben we in het verleden gedaan, en dat heeft ons geholpen om inzicht te krijgen in onze uitgaven en goede gewoontes aan te leren. We zorgen er wel voor dat we altijd een comfortabele spaarbuffer hebben, niet alles ging richting aflossing.
Je kunt het beste even checken bij je hypotheekverstrekker. Wij konden (bij ING) op elk moment extra boetevrij aflossen, met een maximum van 10% van de hypotheeksom per jaar. Wij spaarden ons geld en deden één aflossing per jaar, meestal in januari.
Hypotheekvrij heeft ook een nadeel. Je geld zit in stenen en krijg je er bijna niet uit. Of je,moet alsnog kosten gaan maken. Een nieuwe evt. Hypotheek op een volgend huis is niet mogelijk zonder al je overwaarde dus verkoopwaarde te gebruiken. Het gevoel van vrij zijn is heerlijk, maar is niet voor altijd tenzij je nooit meer gaat verhuizen.
Als je wilt verhuizen kun je je huis verkopen, waardoor je de volledige verkoopwaarde als eigen geld kunt inleggen in je volgende woning. Een eventuele (kleine) hypotheek erbij nemen moet met zoveel eigen geld geen probleem zijn. Het is wel waar dat je geld vast zit, daarom is het belangrijk dat je alleen aflost met geld dat je kunt ‘missen’, en hiernaast een veilige spaarbuffer aanhoudt.
Overigens is het wél zo dat je maandelijks meer geld overhoudt omdat je geen rente en aflossing meer betaalt. Afhankelijk van je hypotheek maak je hiermee een flink stuk van je inkomen vrij om anders te besteden, bijvoorbeeld om meer te sparen.
Zoals ik al schreef, versneld aflossen is niet voor iedereen. Het is een geavanceerde stap richting vrijheid op een aantal fronten. Dus als het niet bij je past, kies dan zeker een andere strategie die beter bij je past.
volledig aflossen van mijn hypotheek behoort niet tot mijn mogelijkheden (tenzij ik een leuke prijs zou winnen). maar het spaardeel van mijn hypotheek loopt dit jaar af en daarna woon ik voor nog geen 80 euro (rente) per maand.
ik beschouw het maar als huur, maar dan zonder jaarlijkse huurverhoging en prijs mij gelukkig met mijn zelf gekozen, heerlijke woonplek..!!
Hoi Jelle,
Je hebt me toch weer aan het denken gezet. Ik wilde al een tijdje aflossen, maar nu pas heb ik manlief ook weten te overtuigen.
Ik ben groot fan van Marieke Henselmans en heb haar boekje al jaren in de kast staan, maar ben het nu pas serieus aan het lezen.
Er wordt verwezen naar de anonieme aflos check op eyeopen.nl maar deze linkt door naar Knab. Vol reclame en niet meer anoniem dus.
Heb jij nog een andere anonieme aflos check gevonden of alles zelf uitgerekend?
Groetjes Monique
Hoi Monique! Ik heb alles zelf uitgerekend in een spreadsheet. Belangrijk hierbij is dat we zijn overgeschakeld van onze spaarhypotheek naar een lineaire hypotheek. Dat maakte alles veel eenvoudiger uit te rekenen (geldt ook voor annuïteiten hypotheek).
Hoi Jelle, wat leuk dat je mijn verhaal hebt gebruikt in je artikel als voorbeeld en ter inspiratie van andere lezers! Het verhaal heeft nog een vervolg gekregen na de signeersessie. Naast dat mijn man een dag minder is gaan werken, zijn we nu allebei bezig met het opstarten van ons eigen bedrijfje. Dat wilden we allebei al heel lang, maar we vonden het financiële risico te groot. Nu onze vaste maandlasten zo’n stuk lager zijn, is het opeens een stuk minder eng en zien we mogelijkheden om onze wensen te laten uitkomen! Er wordt hard aan gewerkt in elk geval! :)
Wat goed Willemijn! 😁
Wat goed om te lezen! Wij leven al jaren onder onze stand (zonder in te boeten op de dingen die wij echt belangrijk vinden). En konden daardoor in 4 jaar de helft van onze hypotheek aflossen. Jammer genoeg is dat niet is wat je zomaar deelt maar wij zitten lekker gniffelend op de bank! En hoe dan verder? Even goed stilstaan bij deze prestatie en dan weer rustig verder sparen. Want een lange adem moet je hebben en vasthouden aan je plan. Succes iedereen!
Wij stonden op het punt alles af te lossen en toen kregen we (precies op de maandag nadat we de keuze dat weekend hadden gemaakt) te horen dat de wet hillen werd afgeschaft. Het gevoel van “absolute vrijheid” werd hiermee volledig de das om gedaan.
Het is in mijn ogen een illusie om te denken dat het aflossen je vrijheid geeft. Je betaalt alsnog waterschapsbelasting, gemeente belasting en verzekering(en). Natuurlijk is alles relatief, maar helemaal “vrij” zal je nooit zijn.
Ik ben nog steeds voor volledig aflossen, maar het is een schijn vrijheid, iets waar je je dus niet blind op moet staren.
Het gevoel van vrijheid is natuurlijk heel subjectief. Ik voel mezelf vrijer zonder hypotheekschuld, ook al lopen de andere kosten gewoon door. ‘Absolute vrijheid’ vind je inderdaad niet door je hypotheek af te lossen, maar door mentale bagage af te lossen – bijvoorbeeld door te mediteren. 😊
Ben vrij benieuwd wat jullie per maand verdienen dat jullie dit serieus overwegen. Het principe is helder, de maakbaarheid zie ik met onze inkomsten niet zo snel gebeuren. Is dit artikel gericht op het hogere segment?
Het is vooral afhankelijk van de hypotheeksom en de grootte van de spaarbuffer. Wij wonen in een betaalbaar huis (vooral toen we het kochten) en leven flink beneden onze stand. Bovendien hadden we al gespaard de jaren daarvoor. Als je op dit moment geen ruimte hebt om af te lossen dan is het misschien interessant om aan de slag te gaan met artikelen over het vergroten van je spaarbuffer.
Fijn om te lezen, zelf ben ik al een tijdje bezig om mijn hypotheek versneld af te betalen en ik hoop zo op 34-jarige leeftijd hypotheekvrij te zijn :) . Veel gaat over keuzes maken… met mijn gemiddeld loon én als single geraak ik echt wel ver… en toch kan ik nog met gemak ‘n paar keer per jaar met de rugzak op reis. Een auto bezit ik niet, maar fietsen is gezond… grtjes uit België.
Goedendag
Ik ben nieuw hier en vond deze leuke site met google (wat anders?) ;)
Als ik alle commentaren lees, heeft iedereen wel een reden om wel of niet af te lossen
Het is ieders keuze natuurlijk, maar een afgelost huis is natuurlijk een verademing.
Geen Hypotheek meer, maar ondanks alle pogingen van regeringen, gaan je kosten weer omhoog.
Ik schommel tussen aflossen of niet momenteel?
Ik heb mijn huis gekocht in 1992 voor 70000 Gulden, maar door omstandigheden nu een hypotheekschuld van 52000 Euro, met een aflossingsvrije som en een variabele rente
Nu ben ik van plan, als ik met pensioen ga dit jaar, om mijn klein pensioentje te gebruiken voor aflossing van mijn hypotheek.
Dat zal waarschijnlijk langer duren dat ik leef, maar in ieder geval, houden mijn kinderen er nog iets aan over :)
Ik hoop dat iemand advies kan geven hier
Mijn maandlasten voor de huidige hypotheek zijn 70 Euro, dus met 10 jaar aflossen van 430 Euro per maand, zou het goed kunnen komen, voor ik overlijd ;)
Hoi Bernard. De keuze om wel of niet af te lossen is heel persoonlijk. In het huidige financiële klimaat denk ik persoonlijk dat het in jouw situatie niet logisch is om verder af te lossen. Als je wilt optimaliseren op levenskwaliteit, is €70 p/m de rest van je leven een stuk beter dan €430. Wil je je kinderen achterlaten met een paarduizend euro extra, of met het voorbeeld dat vader onwijs heeft genoten van zijn leven? 😊
Beste,
Vraagje. Ik los extra af, maar in de toekomst wil ik misschien wel een iets royalere koopwoning kopen. Nou heb ik gehoord dat dit lastiger kan zijn door de overwaarde die je hebt op de 1e koopwoning. Is dit bangmakerij? Mijn idee was dat het makkelijker wordt om een huis te kopen als je meer eigen inleg hebt van een eerder verkochte woning. Wat is jou mening hierover?
Hoi Joost. Mijn idee is hetzelfde als de jouwe: hoe hoger de overwaarde, des te makkelijker je een nieuw huis kunt betalen. Je kunt de verkoopsom inleggen in je nieuwe woning, en indien nodig een hypotheek aanvragen voor het restbedrag.
Mooi artikel. Vaak lees je over enorme bedragen die afgelost worden als mensen versneld aflossen. Voor mij is dat op dit moment nog niet mogelijk. Toen we ons huis kochten was de bouwkundige keuring prima. Er bleken na het verlopen van de verborgen gebrekentermijn toch wel een aantal grote problemen te zijn die we dus op eigen kosten moeten verhelpen. Tegelijk was er de crisis. Het zag er dus allemaal vrij uitzichtloos uit. Op een gegeven moment kwamen we erachter dat we wat extra ruimte konden krijgen door onze rente te laten middelen. Dit scheelt netto zo’n 120 euro per maand. Daarvan gaat de helft naar de spaarrekening. De andere helft gebruiken we als extra aflossing. De eerste aflossing leverde me wel een 1 cent lager maandbedrag op. Maar op de hele looptijd scheelt het toch 37 euro rente die we niet meer hoeven te betalen. Op deze manier kun je ook met kleine aflossingen toch een behoorlijke besparing behalen op de lange termijn.