FIRE – de basisfilosofie
Een tijdje geleden heb ik beloofd hier meer over te schrijven. Ik schreef al een beetje over een aantal aspecten van FIRE hier en hier. Maar aangezien het fenomeen eindelijk momentum begint te verzamelen in Nederland duiken we er in dit artikel duiken samen wat dieper in.
FIRE staat voor Financial Independence/Retire Early. Het is een beweging die de afgelopen tien jaar steeds meer aanhangers krijgt, maar het is in werkelijkheid niets nieuws. FIRE is een geavanceerde vorm van lifestyle design. Geavanceerd, omdat het een lange adem vereist en een sterke focus.
Alleen al om die reden is FIRE niet voor iedereen.
Maar voor de mensen die (net als ik) snakken naar vrijheid en onafhankelijkheid is het waarschijnlijk de moeite waard. Wat is de basisfilosofie achter de FIRE beweging?
Er zijn verschillende paden die je kunt bewandelen, maar het meestgebruikte pad is deze: leef ver beneden je stand en investeer het verschil in indexfondsen. Doe dit lang genoeg zodat je fonds groot genoeg wordt om voor de rest van je leven niet meer te hoeven werken voor inkomen.
Dit klinkt wellicht als een onmogelijke opgave, totdat je met de cijfers begint te spelen. Dan zie je dat er meer mogelijkheden zijn dan je misschien dacht.
Dit artikel is bedoeld als een inleiding tot FIRE – niet als een handleiding. Het idee is dat je naar aanleiding van dit artikel (als het je interesse heeft) dieper in de materie duikt. Zo kun je een breder beeld ontwikkelen van jouw mogelijkheden en risico’s zodat je verantwoord kunt beleggen. Wij beleggen zelf bij Saxo bank.
Maar hoe kan dat dan?
FIRE heeft in de praktijk twee kanten: je geeft minder uit en je belegt het verschil zodat het vóór je werkt.
Minder geld uitgeven dient twee doelen. In de eerste plaats helpt het je simpelweg meer inkomen te sparen. En hoe meer je spaart, des te meer je kunt beleggen. Des te sneller je fonds groeit. Logisch.
Maar zuinig leven helpt je nog verder vooruit. Doordat je minder geld nodig hebt om rond te komen heb je niet zo’n groot fonds nodig. Hierdoor kun je je doel sneller bereiken.
Dit concept is ontzettend belangrijk. Traditioneel gaan mensen er namelijk vanuit dat ze pas kunnen stoppen met werken wanneer ze een miljoen op de bank hebben staan. Misschien klopt dat ook, totdat je beseft dat een zuinige levensstijl je helpt vele malen sneller financieel onafhankelijk te worden.
Oké – en hoe zit dat dan met beleggen?
De FIRE beweging is gestoeld op onderzoek naar de groei van de wereldeconomie de afgelopen 100 jaar. Uit deze onderzoeken blijkt dat de wereldeconomie gemiddeld zo’n 7% per jaar is gegroeid. Ondanks twee wereldoorlogen, de grote depressie, de dotcom bubbel, de crash in 2001 en de crisis in 2008.
Bedrijven komen en gaan, specifieke fondsen groeien harder (en crashen harder), sommige landen presteren beter dan andere landen. Maar het gemiddelde voor de hele wereld komt uit rond 7%.
In plaats van te ‘gokken’ op de groei van specifieke bedrijven (door specifieke aandelen te kopen), belegt de FIRE beweging in indexfondsen.
Een indexfonds is een geautomatiseerd beleggingsfonds dat evenveel aandelen koopt van alle bedrijven op een index. Er zijn wereldwijde indexfondsen, waarbij je een stukje koopt van alle grote bedrijven op aarde (de beste spreiding). Er zijn ook kleinere fondsen, waarbij je een stukje koopt van alle aandelen in de S&P500 of van alle bedrijven in diverse opkomende markten (minder spreiding, soms meer rendement).
Niemand ‘gokt’ op de bedrijven in een fonds. En omdat er niemand hoeft te gokken, hoeven er ook geen experts te worden betaald. Dit maakt indexfondsen erg voordelig, betrouwbaar en stabiel.
Het idee is dat je gewoon geld in je fonds stopt op een maandelijkse basis en er daarna niet meer naar omkijkt. Je gokt op de groei van de wereldeconomie. En omdat het gaat om je pensioen, beleg je met een lange tijdshorizon. Je houdt je niet bezig met de koersen van vandaag, of de volgende economische crash. Je koopt en houdt vast. Pas wanneer je stopt met werken begin je met verkopen, en dan verkoop je alleen de hoeveelheid die je nodig hebt om dat jaar van rond te komen.
Maar wie zegt dat de markten blijven groeien?
Niemand. En er zijn genoeg redenen om aan te nemen dat economische groei zoals we dat gekend hebben in de afgelopen eeuw niet eindeloos door kan gaan. Met name omdat we aanlopen tegen ecologische grenzen.
Maar, juist om die reden is er veel ruimte voor verdere economische groei:
- De overgang naar een duurzame economie is al een miljarden industrie en zal verder blijven groeien.
- De overgang naar autonoom rijden zal ervoor zorgen dat de volledige vloot aan voertuigen zal worden vervangen.
- De ontwikkeling van betere kunstmatige intelligentie zal compleet nieuwe markten creëren.
- De overgang van intensieve veehouderij naar ‘clean meat’ zal een enorme economische impuls opleveren.
- Vrijwel alles wat nu een stekker heeft zal worden uitgebreid met een vorm van kunstmatige intelligentie.
- De technologie om onze ecologie te herstellen, CO2 uit de lucht te halen en onze bende op te ruimen staat nog in de kinderschoenen maar zal onvermijdelijk een enorme markt vormen.
- We staan op het kantelpunt richting serieuze ruimtevaart en het ontginnen van asteroïden. Om een idee te geven van de impact hiervan: één kleine asteroïde kan meer goud bevatten dan we op aarde produceren in een decennium. En er zweven honderdduizenden van dit soort objecten in ons zonnestelsel.
- De volgende miljard mensen worden voornamelijk geboren in Afrika, wat op veel gebieden een enorme economische groei doormaakt.
- Etc.
Er is hoop gaande in de wereld. Groei zal andere vormen aannemen, maar het is niet per definitie aannemelijk dat groei permanent stopt. Naarmate onze samenlevingen de draai maken richting duurzaamheid, zal een groeiend deel van onze economische groei onderdeel zijn van de oplossingen voor de grootste problemen van onze tijd.
Oké – en hoeveel moet ik dan investeren?
Gezien de historische groei van de wereldeconomie – rekening houdend met belastingen en inflatie – komen veel Amerikaanse adviezen uit op een WR (Withdrawal Rate of Ontrekkingsratio) van 4%.
Dat houdt in dat je ieder jaar leeft van 4% van je fonds. Dat betekent dat je voor iedere €30.000 in beleggingen €100 euro per maand kunt opnemen voor de rest van je leven. Dat is bruto, want je betaalt vermogensredendementheffing over je vermogen.
In Nederland heffen we hogere belastingen waardoor deze 4% wellicht optimistisch is (ik hou zelf 3.5% aan). Maar ik zal zo uitleggen waarom dit voor de meeste mensen niet zoveel uitmaakt.
Een simpel voorbeeld
Stel, je verdient nu €25.000 netto per jaar en geeft dit allemaal uit. Als je wilt weten hoe groot je fonds moet zijn om de rest van je leven niet meer te hoeven werken vermenigvuldig je je uitgaven met 25 (als je de 4% WR aanhoudt).
Dit komt uit op (25.000 x 25 =) € 625.000 – als je dit bedrag hebt belegd kun je de rest van je leven zo doorgaan zonder ooit nog te hoeven werken.
Stel dat je nu een stuk zuiniger besluit te gaan leven. Je geeft nu ruim € 2.000 per maand uit. En je zet drastische stappen om dit te verlagen naar € 1.500. Je verhuist, je past gewoontes aan – je ontwerpt een goed maar betaalbaarder leven.
Nu geef je € 18.000 per jaar uit. Dat betekent dus dat je fonds plotseling nog maar (18.000 x 25 =) € 450.000 hoeft te bedragen. En daar komt bij dat je nu ruim € 7.000 per jaar overhoudt om te beleggen.
De getallen zijn in werkelijkheid in Nederland iets hoger in verband met belastingen. Daarbij hebben we in Nederland AOW en betaalbare gezondheidszorg. Om al deze redenen is het dus belangrijk dat je je goed verdiept in de materie om jouw persoonlijke situatie in kaart te brengen.
Maar dat gaat toch een eeuwigheid duren?
Klopt. En je kunt spelen met drie variabelen om meer mogelijkheden te ontwikkelen voor jezelf.
- Je kunt je best doen om nog zuiniger te leven. Sommige mensen leven op 50% van hun inkomen.
- Je kunt je best doen om meer te verdienen. Bijvoorbeeld door voor jezelf te werken of carrière te maken.
- Je kunt je definitie van ‘financieel onafhankelijk’ bijstellen.
Van deze drie opties is de tweede (meer geld verdienen) voor de meeste mensen het meest uitdagend. Zuiniger leven kent – redelijkerwijs – natuurlijk ook zijn grenzen. Zeker als je je leven nog enigszins leuk wilt houden.
De derde optie (je definitie aanpassen) biedt een heleboel mogelijkheden.
Het is geen ‘alles of niets’
Volledige FIRE houdt in dat je minimaal tussen een half miljoen en een miljoen euro belegt in indexfondsen. En dat is een hele smak geld, zélfs als je een bovengemiddeld inkomen hebt.
Dus is dit hele verhaal dan onhaalbaar? Nee.
Het is vergelijkbaar met het Tiny House artikel wat ik een aantal jaar geleden schreef. Je kunt de Tiny House levensstijl leven zónder in een Tiny House te wonen. Want hoe leuk Tiny Houses ook zijn – we weten allemaal dat we niet massaal in dit soort huizen gaan wonen, zeker niet in Nederland.
Dat geldt ook voor FIRE. Er is altijd een kleine groep mensen die ‘all the way’ gaan, en van deze mensen kunnen we leren. Maar gelukkig hoef je niet volledig FIRE te worden om je leven beter te maken.
FIRE is een mindset. Het is geld zien als hefboom, als strategisch gereedschap om je levenskwaliteit te verhogen.
De eerste populaire aanpassing op FIRE is wat ze noemen Barista FIRE. Wat houdt dit in? Simpel: je bent dermate financieel onafhankelijk dat je kunt rondkomen met relatief simpele stressvrije werkzaamheden.
Dus in plaats van een veeleisende carrière na te jagen, creëer je de optie voor jezelf om parttime te werken in een goedbetaalde baan. Of wat vaker te werken in een minder goed betaalde baan.
Iedere € 150.000 die je belegt levert je – zoals gezegd – € 500 per maand bruto op voor de rest van je leven.
Stel dat je samenwoont en je besluit samen om Barista FIRE te worden. Jullie werken hard om samen € 300.000 te beleggen (zoals wij doen bij Saxo bank). Hiermee kunnen jullie samen zo’n € 1.000 per maand opnemen voor de rest van je leven. Jullie werken daarnaast part-time. Misschien in een baan die je leuk vindt, of misschien werk je voor jezelf als ZZPer. Met dit gezamenlijke inkomen hebben jullie een stressvrij leven met meer opties.
Je kunt er ook voor kiezen om het directer aan te pakken. Bij ons vorige huis hebben we er bijvoorbeeld voor gekozen om onze hypotheek af te lossen. Hiermee hebben we een soort ‘basisinkomen’ gecreëerd – we woonden bijna gratis.
In deze vorm van FIRE ben je niet langer afhankelijk van die ene specifieke goedbetalende carrière. Je kunt doen wat je leuk vindt. Bijvoorbeeld hard werken in een seizoen, zodat je de rest van het jaar kunt reizen en mini retirements kunt nemen. Of je eigen bedrijf opzetten.
Hierdoor worden de details van je beleggingen ook iets minder relevant. Want als blijkt dat je toch iets meer inkomen nodig hebt, kun je altijd nog extra werken.
Een andere vorm is leanFIRE. Mensen hanteren verschillende definities, maar ik heb mijn eigen definitie: alle vaste lasten zijn afgedekt, maar ik moet werken voor de extra’s. Je kunt dan comfortabel rondkomen in je huidige (eenvoudige) levensstijl. Maar als je meer luxe wilt (reizen, een mooie auto, een nieuwe iPhone) dan moet je ervoor werken.
Maar het wordt beter
De meeste stress die we ervaren wordt veroorzaakt door ons werk. En we werken doorgaans om ons inkomen te genereren. Als we minder kunnen werken ervaren we vaak minder stress. Hierdoor kunnen we direct een hoop uitgaven verminderen.
Denk aan dure uitstapjes, alcohol, gemaksvoedsel, horeca uitgaven, shoppen om te ontspannen, luxe vakanties om bij te komen, etc.
Het leven wordt eenvoudiger. En omdat je je kalmer voelt heb je minder nodig. Je hebt meer tijd, zin en energie om zelf te koken, om thuis een etentje te organiseren, om te gaan wandelen of kamperen, en om verder te investeren in je relaties en persoonlijke groei. Waardoor je je vaker tevreden en kalm zult voelen.
Veel mensen die minder werken of stoppen met werken merken dat ze minder verlangens koesteren. En dat scheelt je – zoals je zult begrijpen – een hele berg geld.
Zelfs als je niet super agressief richting FIRE werkt zal de minset je leven beïnvloeden. Je beseft bijvoorbeeld ineens hoeveel impact grote uitgaven hebben op je toekomst. Een auto leasen van € 400 per maand klinkt voordelig, totdat je beseft dat je hiervoor (400 x 12 maanden x 25 =) € 120.000 moet beleggen als je dit wilt bekostigen met passief inkomen.
Dat zet die ‘voordelige’ auto in een heel ander perspectief. Voor minder dan € 7.000 heb je een prima occasion waar je jaren mee kunt doen voor de fractie van de jaarlijkse uitgaven.
FIRE is een natuurlijk verlengstuk
Door deze aanpassing in je relatie met geld vormt FIRE een natuurlijk verlengstuk op simpel leven, minimalisme, zuinig leven, duurzaam leven, minder materialisme, investeren in je persoonlijke groei en optimaliseren op levenskwaliteit.
Billy en ik zijn sinds 2015 bezig met FIRE. Het aflossen van de hypotheek op ons vorige huis was de eerste mijlpaal. Ook al is dit financieel gezien niet altijd de beste keuze (beleggen levert vaak meer op) – de peace of mind is voor ons onwijs waardevol.
Inmiddels werken we nu rustig richting Barista FIRE, onze volgende mijlpaal. Mijn plan is niet om te stoppen met werken, want ik vind het veel te leuk. Ik beweeg naar de plek waarop we niet meer hoeven te werken om rond te komen, en dus meer tijd kunnen nemen voor Jake, persoonlijke groei, onze gezondheid, dierbaren, vrijwilligerswerk en andere niet werkgerelateerde bezigheden.
De geldzaken hebben we op ‘autopilot’ gezet. Het proces vereist een hoop geduld, iets wat waar we erg goed in zijn geworden dankzij de adoptieprocedure en het aflossen van de hypotheek.
Maar ik zit met zoveel vragen!
Dat begrijp ik. FIRE is een onderwerp met een heleboel bewegende delen. Inkomen, werk en geld zitten diep geworteld in alle aspecten van ons leven. Werken richting FIRE (welke vorm dan ook) is een levensstijl met verregaande positieve gevolgen voor je toekomst.
Zit je op dit moment met brandende vragen? Stel ze dan in de reacties onderaan de pagina, dan zal ik ze in een toekomstig artikel zo goed mogelijk beantwoorden.
Hieronder verwijs ik je alvast naar een aantal goede blogs waarop een hoop inhoudelijke details worden besproken.
Nogmaals: lees je goed in voordat je serieuze stappen zet in de beleggingswereld. Indexbeleggen is een beleggingsvorm met weinig risico, maar niet zonder risico. Lees ook onderstaand boek.
- Financieel Onafhankelijk Blog (Nederlands)
- Mr. Money Mustache (Engelstalig, een van de grondleggers van de moderne FIRE beweging)
- Early Retirement Dude (Engelstalig)
- Early Retirement Extreme (Engelstalig – financieel onafhankelijk in 5 jaar – inderdaad behoorlijk extreem maar onwijs interessant)
- Reddit: DutchFIRE, Financial Indepence, LeanFIRE, FIREyFemmes & FatFIRE (lees hier hoe Reddit werkt)
- Als je geen Porsche koopt – Over de neerwaartse spiraal van luxe
Meer tips om om je financieel vrij te voelen
Wil je meer tips om slimmer met je geld om te gaan en je financiële onafhankelijkheid (fire) te vergroten? Ga dan in het Broednest aan de slag met het interactieve stappenplan om je financiële vrijheid te vergroten. Je ontvangt boordevol tools en tips om beneden je stand te leven. 👌
Ontdek hoe je veel geld kunt besparen, maar ook hoe je stap voor stap je levenskwaliteit en financiële vrijheid verhoogt.
Reacties
Ik ben voor minimalisme en ik denk drie keer na voordat ik iets koop, maar wanneer ik iets koop kies ik voor kwaliteit, duurzaamheid en luxe. Dit is in de meeste gevallen duurder dan andere opties. Bijvoorbeeld: een nieuwere auto kopen i.p.v. één van 10 jaar oud. Ik vind dit een betere balans tussen nu leven en aan de toekomst denken.
FIRE neigt toch iets teveel naar het denken aan de toekomst en ik ben ook geen fan van Retire Early. Ga liever op zoek naar een baan die je met passie kan uitvoeren en waar je tot aan je pensioen met plezier naar toe gaat. Maar goed dat is mijn mening. Hoor graag wat anderen hier van vinden, want vind het wel een interessant onderwerp!
Hoi Jeffrey, ik ben het helemaal met je eens. Er zijn veel verschillende invalshoeken. Kiezen voor kwaliteit is voor veel mensen juist een manier om op de lange termijn geld te besparen en tegelijkertijd de levenskwaliteit te verhogen. Daarnaast denk ik dat het optimaal is om werk te vinden waar je blij van wordt en waar je iets mee kunt bijdragen terwijl je rustig werkt richting je andere doelen. Althans, dat is mijn aanpak. 😊
Ik zal hier in het volgende artikel dieper op ingaan! ✌🏻
Hoi Jelle, weer een interessant artikel! Ik ben vooral nieuwsgierig naar die indexfondsen, wat maakt dat ze zo anders zijn dan andere vormen van beleggen en waar moet je op letten als je ervoor kiest? Kan iedereen dit, ongeacht je inkomen? En hoeveel kennis van beleggen en de economie moet je ervoor hebben? Zijn er betrouwbare artikelen of boeken waar je naar kan verwijzen die er meer over vertellen? Ik ga me er zeker verder in verdiepen. Volledige financiële onafhankelijkheid hoeft van mij niet, maar ik vind het een prettige gedachte dat geld voor je kan werken en dat je zo iets op kan bouwen wat je achter de hand hebt voor later. Spaargeld is leuk en aardig en ik ben blij dat ik het heb, maar in deze tijden staat het op de bank ook maar te staan…
Goeie vragen Greet, dankjewel. Ik neem ze mee voor het volgende artikel! 👍🏻
Als ik het hele beleggen goed gesnapt heb help je door te beleggen niet alleen jezelf maar ook de bedrijven waarin je belegd. Ik ben benieuwd hoe je daar als (in mijn ogen) super-bewust persoon tegenaan kijkt bij indexfondsen, aangezien je niet meer helemaal transparant hebt in welke bedrijven je belegd en waar je dus in feite je steun aan geeft? Ik zou het zelf toch een beetje zuur vinden om te kunnen rentenieren van geld waarmee ik ook aan allerlei dingen heb bijgedragen waar ik niet achter sta zoals bijv. dierenleed.
Hoi Eveline! Geweldige vraag. Het is wat mij betreft geen reden tot zorg – het antwoord is wat genuanceerder en vrij verrassend. Ik zal hier dieper op ingaan in een volgend artikel! 😊
Om even in te haken op het belastingverhaal. Dit valt nog tegen hoeveel extra je nodig hebt, en is afhankelijk van de FIRE stijl die je zoekt. Heb het zitten doorrekenen voor 2019. Zie hier https://cheesyfinance.nl/2018/10/18/how-much-do-you-need-to-retire-in-the-netherlands-2019-update/
Hallo Jelle,
Goed artikel,sinds een aantal maanden zelf bezig met consuminderen,besparen en de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Ook ben ik me aan het inlezen over index beleggen , aan mijn vraag is via welke bank/broker jij dit doet.( ASN vermoed ik)
Veel van je collega bloggers beleggen via De Giro,maar heb daar zelf nog niet de moed/ kennis voor.
Misschien heb jij hier nog suggesties over.
Groet Eddy
Ik ben al oud (52). Heeft het dan nog zin? Index beleggen bedoel ik. Enneh de onzekere periode waar we nu in zitten. De crisis staat weer voor de deur. De meneer van de bank heeft het me afgeraden
Hoi Jelle,
Mijn vraag gaat over uitkering. Zelf heb ik een kleine wajong, lager dan het minimum jeugdloon. Mijn doel is al jaren om financieel onafhankelijk te worden. Is beleggen zoals je hier beschrijft überhaupt mogelijk (en verstandig ) in mijn situatie? Wat zou je als advies geven? Ik heb nog niet gekozen voor beleggen omdat ik het onduidelijk vind hoe dat werkt en ik vooral voor ogen houdt dat het mis kan gaan. Het
Hey Jelle,
Dank je wel voor je goede artikel! Heb je ook ideeën over ‘Last minute FIRE’? Oftewel: wat te doen als je over een jaar of 5 tot 10 de pensioenleeftijd bereikt maar eigenlijk ook eerder wilt stoppen met werken?
Hartelijke groet,
Simone
Hoi Jelle,
Ik ken deze formule al via Amerikaanse bronnen maar ben het nog niet via Nederlandse tegengekomen. Mooi om te zien dat jij hier aandacht aan besteed!
Naar mijn idee mist er echter wel een belangrijk stap voordat deze methode kan werken. Namelijk het verkrijgen van veel geld in korte tijd.
Want hoe krijgen we nou ooit 500k-1m om te investeren? Stel ik spaar €500 per maand (en dit is voor veel mensen een groot bedrag om te missen) dan doe ik er 1000 maanden over om 500k te sparen of wel 83 jaar. Ik weet niet hoe lang iedereen leeft maar dit duurt mij te lang. Het zou mooier zijn als je dit bedrag binnen 5 á 10 jaar bij elkaar krijgt om vervolgens te investeren en vroeg te pensioneren (of wat je ook wilt doen met al je vrije tijd en geld).
Een manier om dit geld in kortere tijd te krijgen is het creeren van waarde voor een markt. Klinkt heel abstract maar concreet betekent dit iets nuttigs te bedenken (zoals product of service) en te vermarkten en hier geld mee te verdienen. Als je dit goed doet kan je er veel mee verdienen zoals bijv. een Uber. Overdreven voorbeeld maar iedereen kent het verhaal. In boeken van MJ DeMarco wordt dit verder beschreven (Het boek ”Unscipted’) en ik kan iedereen aanbevelen dit boek te lezen die geinterreseerd is om niet zijn/haar hele leven 5 weekdagen in te leveren voor 2 weekenddagen tot zijn/haar 67e jaar. Ik ga dit in ieder geval niet doen.
Desalniettemin ik kijk uit naar je volgende artikelen hierover. Goed bezig!
Gr. Ron
Mijn vraag is een beetje dezelfde als die van Michaëla: wat als je inkomen niet zo hoog is? Als je goed verdient kun je best geld opzij zetten én nog steeds een leuk leven leiden, maar als je zoals in jouw rekenvoorbeeld 25000 euro per jaar verdient en daarvan 7000 opzij zet, ben je alleen al voor die 150000 van “Barista FIRE” meer dan 20 jaar aan het sparen terwijl je al die tijd misschien wel elk dubbeltje moet omkeren om überhaupt die 7000 euro te kunnen missen. Om dat vol te houden moet je er wel echt op kunnen vertrouwen dat het uiteindelijk de moeite waard gaat zijn. Hoe groot is het risico dat je beleggingen uiteindelijk niks opleveren? En is er eigenlijk een minimale inleg die je moet doen om in zo’n indexfonds te kunnen beleggen?
Hoi Jelle, in 2015 heb je hier ook over geblogd, met de link naar de site van mr money mustache, en mijn ogen zijn open gegaan! Ik heb alle zijn artikelen en info opgezogen. Inmiddels zijn we goed op weg met ons vermogen, heerlijk om een buffer te hebben om op te zitten. Het geeft rust om fijn zelf drie dagen te werken, mijn man vier, hierdoor veel thuis te kunnen zijn voor de kinderen en toch door te kunnen sparen voor volledige FIRE. Je artikelen zijn altijd een bron van inspiratie, ga zo door!
Groetjes Machteld
Interessant artikel! Dit is iets waar ik zelf ook veel mee bezig ben en over schrijf, dus misschien nog een leuke aanvulling op de NL websites: https://lekkerlevenmetminder.nl/tag/financieel-onafhankelijk/
Ik ben vorig jaar voor het eerst op #FinCon geweest, een conferentie voor personal finance-bloggers. Daar is ook ontzettend veel aandacht voor FIRE (wordt ook druk bezocht door bv. Mr. Money Mustache en andere FIRE-‘bekenden’), dus heel veel te leren. Volgende week zit ik er weer tussen, dus ben heel benieuwd wat dat voor nieuwe inzichten brengt. Helaas is niet alles ook compleet toe te passen op het NL systeem, maar alleen al die ideeën horen en zien hoe gemotiveerd mensen zijn geeft al een enorme boost!
Momenteel gaat mijn voorkeur uit naar een combinatie van beleggen + hypotheek aflossen + sparen. Sparen voor de ‘acute’ dingen, beleggen voor de langetermijn (15-20+ jaar) en hypotheek aflossen om voor beide voorgenoemde zaken meer ruimte te creëren.
Wat een interessant verhaal. Ik had nog nooit van FIRE gehoord, wel van plakbandpensioen (Gerhard Hormann).
Hypotheek hebben we afgelost en van het overgebleven geld ben ik een dag minder gaan werken. Inmiddels 54, hoop ik op mijn 60e te kunnen stoppen met betaald werken. Of in ieder geval niet veel later. Dat is in ieder geval het plan. Gewoon veel sparen. Beleggen viel tegen dus doen we niet meer. Geen gekke uitgaven maar wel leuk leven. Ik merk dat ik daar steeds minder voor nodig heb. Afgelopen 2 jaar thuis gebleven met vakantie. Uitstapjes in de buurt gemaakt. De leukste vakanties van de afgelopen 15 jaar.
Ik (50) heb vandaag ontdekt dat ik fire ben. Met tips als hierboven, maar beleggen in duurzame fondsen en duurzame crowdfunding. Gaat een fractie langzamer maar ik heb iets met duurzaam leven. En vermogen mag zakken als we ouder worden.
Nu moeten we gaan wennen aan het idee, want het is gewoon schrikken, weet je dat?
PS geldnerd.nl heeft een fijne download om te berekenen voor NL hoeveel je moet sparen.
Hoi Jelle, mijn vrouw en ik volgen je al lang via je mailinglijst en je hebt ons al veel geïnspireerd. Je leefstijl, en vooral het gedachtegoed er achter, spreekt ons aan.
Ik denk dat je ons nog wat meer moet helpen, want wij zien niet voor ons hoe dit ons gaat helpen. Als t idee is dat we in t hier en nu al content moeten zijn met ons leven, doen we er goed aan nu al leuk werk te hebben en tijd voor dingen die er toe doen (elkaar, het gezin, onze hobbies, etc). Dat hebben wij nu wel voor elkaar. We hebben een koophuis maar wel slim gekocht en niet maximaal, zijn beide 32, 2 kinderen op de basisschool, beiden aan t werk maar wel deeltijd om t in te passen, beiden boven modaal inkomen. Goed bezig zeg maar.
De volgende stap in ‘een beter leven’ zou minder stress van werk zijn…. maar om dat te bereiken kunnen wij niet anders dan meer gaan werken en minder in t hier en nu genieten.
En dan nog valt het rekensommetje tegen en kunnen we hoogstens wat dingen sneller aflossen maar echt renderen gaat ons niet lukken.
Ik kan bijna niet anders dan concluderen dat dit niet voor ons weggelegd is.
Hallo Jelle, ik heb geen verstand van indexbeleggen maar als ik het goed heb begrepen beleg je wereldwijd in grote bedrijven. Grote bedrijven zijn over het algemeen niet bepaald duurzaam (Shell, Amazone e.d). Ik zou niet rijk willen worden ten koste van ons milieu en klimaat en over de ruggen van mensen die het al slecht hebben en uitgebuit worden door grote bedrijven. Ik vind het jammer dat je daar niet voor waarschuwt Jelle, dat als je belegd in (veelal grote) verkeerde fondsen/beleggingen/bedrijven je ook meewerkt aan het om zeep helpen van het klimaat en de verdeling van rijkdom in deze wereld nog ongelijker maakt.
Lees het boek “Hoe gaan we dit uitleggen” van Jelmer Mommers er maar eens op na.
Hoi Karin, bedankt voor je reactie. Het is een hele goede vraag en ook voor mij erg belangrijk. Ik zal dit in mijn volgende artikel verder uitdiepen. 😊
Verder alle complimenten voor jouw goeie werk hoor Jelle! Ik vind je nieuwsbrieven leerzaam en leuk om te lezen. Vind het ook supergoed van je dat je dit zo aan iedereen doorgeeft en bezig bent met deze missie de wereld wat beter te maken. Alle lof daarvoor!!
Interessant artikel en zoals altijd heerlijk geschreven. Maar als iedereen naar deze mindset gaat streven, zijn er dan straks nog verpleegkundigen, bouwvakkers, leraren over? Als iedereen in zijn eigen hippie-bubbeltje gaat leven zijn er straks nog grotere tekorten in zwaar ondergewaardeerde sectoren.
Bedankt voor je vraag Rob, ik zal hem meenemen in een volgend artikel!
Hoi, vind je index beleggen dus beter dan banksparen?
Groeten Erwin
Hoi Erwin, nee – ik vind het een niet beter dan het ander. Het zijn verschillende producten met verschillende voor- en nadelen en verschillende doelen.
Beste Jelle,
Met veel aandacht heb ik jou artikel gelezen, maar ik denk dat je de inkomsten van indexfondsen zeer zwaar overschat. 500 € per maand voor 125.000 euro inleg ? Daar moet je nu toch wel eens een artikel over schrijven hoe je dat realiseert en bij welke bank je dan wel bent. Het kapitaal dat ik in indexfondsen heb geïnvesteerd is beduidend hoger dan 125.000 euro en daar hou ik bruto geen 100 € per maand aan over – In België gaat daar nog eens 30 % roerende voorheffing van af…dus 70 € netto per maand. Bovendien is je kapitaal nooit verzekerd. Zo heb ik in 2018 bijvoorbeeld 30% van mijn kapitaal verloren. Een goede raad: indexfondsen – blijf ervan af. De markt is veel te volatiel op dit moment en de enige die je hiermee rijk gaat maken is je bank. Je betaalt namelijk overal 2% – 4% instap- en ook uitstapkosten (dus al 8% van je kapitaal gaat naar de bank) en bovendien zou je eens moeten opzoeken hoeveel van je winst er rechtstreeks naar de bank vloeit onder het mom van “beheerskosten”. Ik vind jou artikel dus zeer veel “zand strooien” in je lezers hun ogen en totaal niet financieel onderbouwt.
Willy
Beste Willy, bedankt voor je reactie. Er lijken een aantal misverstanden te zijn. De FIRE manier van werken betekent dat je geld in het fonds stopt en er vanaf blijft voor tientallen jaren. Vervolgens – wanneer je besluit dat het tijd is om je fonds te gebruiken – onttrek je jaarlijks 3-4% uit je fonds door een deel ervan te verkopen. Je ‘eet’ dan dus een klein deel van je fonds op. Maar omdat het fonds ondertussen groeit, kun je er tientallen jaren mee doen.
Je houdt je dus niet bezig met de groei jaar over jaar. Soms daalt de waarde van je fonds, maar als je niet verkoopt klimmen ze vanzelf weer uit hun dal. Beleggen met een korte horizon (om bijvoorbeeld in 1-2 jaar tijd winst te maken) raad ik absoluut af tenzij je het doet met geld dat je niet nodig hebt en niet gevoelig bent voor de volatiliteit van de markt.
Leuk artikel Jelle! De FIRE community is echt booming de laatste jaren.
Nog een toevoeging op je artikel: als je het dividend dat je nu krijgt herbelegt, heb je geen tonnen nodig voor een redelijk inkomen. Kijk maar eens op mijn blog: groeigeld.blogspot.com
Sinds 1,5 jaar zijn mijn man en ik in de RE fase terechtgekomen van FIRE. Er zijn nog weinig Nederlanders hiermee bekend en dat is jammer. Ik schrijf al 5 jaar over mijn wel en wee op mijn site naarfinancielevrijheid.nl. Dus ook mijn site is misschien een leuke aanvulling op de lijst van NL websites.
Financieel vrij worden gebeurt niet van de 1 op de andere dag, het is een manier van leven. Ik ervaar wel dat als je financieel vrij bent, dit niet per definitie betekent dat je ook gelukkig bent. Bij mij geeft het extra druk. Ik heb alle vrijheid om mijn eigen leven te leiden en keuzes te maken, dus wat ik doe moet wel leuk zijn. Laat maar zeggen dat ik veel leer van de soChicken site en het boek Steeds leuker is ‘mijn bijbel’.
Mooi inzicht Petra, tof dat jullie al zover zijn!
Beste Jelle,
Met belangstelling las ik je artikel mbt Fire. Wellicht is t wel verstandig dat lezers de specifieke grote risico’s van beleggen in alleen ETF’s kennen en zich daar in verdiepen. De laatste jaren is het een hype waardoor vraag enorm is toegenomen. Met als gevolg dat de koersen sterk zijn gestegen, meer dan dat de individuele participaties rechtvaardigen. Niemand weet wat nog wat EFT’s gaan doen bij een mondiale crisis. Als er massaal verkocht gaat worden daalt de koers onevenredig hard, omdat er geen vraag naar zal zijn. Zoals bij veel hypes…. let goed op. Risicoloos beleggen bestaat niet, en spreiding (niet alleen EFT’s) voor lange termijn is dan ook verstandig.
Bedankt voor je bijdrage Paul, je hebt gelijk. Zoals ik in het artikel schrijf, dit is bedoeld als inleiding, niet als handleiding. Als lezers hier serieus mee aan de slag willen is het essentieel dat ze zichzelf goed inlezen en laten voorlichten. Dit artikel is mijn manier om te laten weten: ‘dit bestaat’. Ik zal het op soChicken niet uitdiepen tot in detail, daar zijn andere mensen voor die dat veel beter kunnen dan ik. 👍🏻
Aan een deel van de reacties te zijn is enige verdieping in de basis van beleggen/ETF’s wel nodig bij deze materie. Ik zal je die wind niet uit de zeilen nemen. Mensen moeten echter wel beseffen dat het halen van een redelijk rendement essentieel is voor deze levensstijl. Zeker in deze tijd kom je er met bankrente simpelweg niet, al vrij snel ben je dan gewoon geld aan het inleggen om vermogensbelasting en inflatie te betalen.
Ik heb wel een vraag over de percentages/bedragen die je noemt:
Ik sluit me helemaal aan bij de 3,5% tot 4% vermogen dat jaarlijks kan worden onttrokken. Immers 7% rendement op de lange termijn minus ongeveer 1,2% vermogensbelasting en 2% inflatie. Wat ik niet begrijp is dat het resterende bedrag dan Bruto zou zijn. Met vermogensbelasting is immers al rekening gehouden en dividendbelasting is hiervan aftrekbaar. Welke belasting bij een passief inkomen vergeet ik?
Hi Jelle,
ongelofelijk fascinerend wat je schrijft. Nu lees ik echter vanochtend in de krant verhalen over negatieve rente. dat strooi toch wel wat zand in mijn ogen. Betekent het dat jouw verhaal dan een beetje op losse schroeven komt te staan?
Hoi Robert! Rente krijg je op je spaarrekening. In dit geval hebben we het over beleggen, waarbij je geen rente krijgt maar (al dan niet) rendement maakt. Dit zijn twee verschillende dingen. 😊
Hi Jelle, super leuk artikel. Ik ben hier sinds 2 jaar mee bezig. Ben nu 28, heb alleen nog niks belegd. Hier baal ik wel van, maar heb nu net mijn buffer bij elkaar gespaard. Moet nog flink wat studieschuld aflossen. Wil wel ondertussen beleggen :). Ik vind zelf de Amerikaanse podcast Journey to Launch heel leuk en Clever Girl Finance. Hoop dat er een soort fincon in NL komt. Lijkt me leuk om meer Nederlanders te ontmoeten.
Hoi Jelle, in welke indexfondsen beleggen jullie?
Fijn artikel! Voor Valeria; komende 21 september er wordt Fin-X 2019 georganiseerd in Utrecht…gericht op FIRE, lifestyle en ruimte voor veel goede gesprekken! Het is niet zo groot als Fin Con, maar wel Nederlands ✌️
Beste Jelle,
Ik lees ontzettend graag de artikelen die je schrijft. En het heeft mij een hoop bijgebracht. Beide boeken heb ik gekocht en gelezen, Steeds leuker zelf meerdere malen. Wat een mooi spul. Naar mijn mening precies alle onderwerpen die mensen aanspreken om te groeien naar meer vrijheid, blijdschap en bijdrage.
Echter vind ik artikelen als deze die zich volledig richten op geld weinig bijdrage leveren aan een dagelijkse hoeveelheid vrijheid, bijdschap en bijdrage. Juist omdat je een visie en gedachten creeërt die uit is op het maken van veel geld. Een gedachtengang die naar mijn mening niet veel moois brengt. Vrijheid is complex, en vanuit mijn ervaring niet het geen waar je veel tijd investeerd in niets anders dan geld. Genoeg is genoeg, een paar duizend op de bank, je rekeningen in orde, minimale uitgave en wat sparen is in mijn ervaring voldoende. Geen geldzorgen. Meer en meer, toekomst, het maakt je leven niet perse gelukkiger.
Ik denk wel dat het voor sommige mensen iets is wat werkt, omdat ze werk en leven erg goed kunnen scheiden. Maar als je aan zoiets begint, zal dat voor veel mensen veel tijd gaan kosten en hun levensvisie gaan aanpassen; “Geld, Geld, Geld, zo belangrijk en dat zorgt voor mijn vreiheid”. Mensen die dit lezen en verweg leven van zulke inzichten en bedragen zullen hier geen fijne gevoelens van krijgen en zeker geen zelfvertrouwen.
Ik vind dat deze onderwerpen niet thuishoren op deze meer dan fantastische website soChicken.
Bedankt voor je feedback Dik, ik begrijp je invalshoek. Wat je omschrijft (achter geld aan rennen) is zeker een valkuil en ook absoluut niet mijn insteek. Het punt is: bijna alle werkende mensen doen al een soort ‘FIRE’ automatisch via hun pensioenregeling. Er wordt geld ingehouden van je inkomen en belegd in een pensioenfonds. FIRE is een manier om dit proces in eigen hand te nemen en te versnellen.
Niet iedereen heeft de mogelijkheid om betalend werk te vinden waarmee ze daadwerkelijk kunnen bijdragen aan een betere wereld. Door jezelf financieel minder afhankelijk te maken van je inkomen ontwikkel je meer ruimte om bij te dragen en uit de ratrace te stappen.
De meeste mensen zullen er niet voor kiezen om (naast pensioenopbouw) richting volledige FIRE te werken. Maar de principes kunnen helpen om meer lucht en ruimte te creëren zodat het leven minder gehaast voelt. Ik ben hierbij terecht gekomen omdat ik voor mezelf werk en dus geen pensioen opbouw. FIRE trekt me aan omdat het in mijn geval veel sneller werkt dan traditioneel pensioensparen. 😊
Hoe denk je over de toekomstige (2022)wijzigingen in box 3?
Vermogen in beleggingen en vastgoed wordt dan waarschijnlijk 5x zwaarder belast…
Voor de mensen die dit artikel interessant vinden; het boek “Rich Dad Poor Dad” is ook een aanrader! Het gaat in op het feit dat we onze vrije tijd inruilen voor geld (loondienst). Je kan er ook voor kiezen om je geld voor je te laten werken, en zo meer vrije tijd te creëren.
Ik lees hier ook uitspraken zoals “We hebben beide een goede baan, een huis, dus alles goed voor elkaar”. In mijn ogen is het hebben van een baan een hamsterwiel. Je blijft maar werken om dat huis en je voeding te betalen. Vrije tijd geeft mij écht geluk, niet het hebben van een baan met een goed salaris.
Ik ben sinds kort begonnen met het bloggen over mijn journey op https://langzaamrijker.nl en hoop zo ook andere mensen te kunnen inspireren.
Fire lijkt me erg interessant, om middels het kopen van ETF’s financieel onafhankelijk te worden!
Echter zit ik met een vraag van een vriend die ik niet zo 123 kon beantwoorden:
Als je 4% van je belegde vermogen elk jaar verkoopt, wat gelijk staat aan een aantal ETF’s die je verkoopt, en je hiernaast geen nieuwe ETF’s meer aankoopt, kan je toch niet oneindig verkopen? (aangezien je ETF’s toch een keertje op zijn?)
Kan iemand dit verklaren?
Groeten Tim
Hoi Tim, goeie vraag! Je verkoopt nooit 4% van je ETF’s per jaar. Je verkoopt 4% van je nettowaarde in ETF’s. Dat is verschillend, omdat de aandelen door de jaren heen meer waard worden. Je portfolio kan dus gerust steeds meer waard worden, ook als je er elk jaar 4% aan onttrekt.